노후 자산, 현금으로 둘까 부동산으로 둘까?

본문 이미지 ALT: 은퇴 자산의 균형(현금 vs 부동산)을 상징적으로 표현

은퇴 후에는 “안전”이 가장 큰 화두다. 그래서 많은 분이 현금 비중을 높이고 싶어 한다. 하지만 물가가 오르면 현금의 실질가치는 줄어든다. 반대로 부동산은 물가 방어에 강한 편이지만, 급할 때 바로 쓰기 어려운 유동성 문제가 있다. 결국 해답은 어느 한쪽이 아니라, 내 삶의 리듬에 맞춘 균형점을 찾는 일이다.

은퇴세대가 고민하는 ‘현금 vs 부동산’의 장단점을 생활 경제 관점에서 비교하고, 라바김의 경매·일자리·블로그 수익 경험을 바탕으로 현실적인 자산배분 루틴(3·3·4)을 제안한다.

 

현금의 장점: 유동성과 심리 안정

현금은 언제든 꺼내 쓸 수 있고, 돌발 상황(병원비, 자녀 지원, 자동차 수리)에 즉시 대응 가능하다. 카드값·공과금 등 월 단위 현금흐름 관리에도 안정감을 준다. 무엇보다 계좌에 잔액이 있다는 사실 자체가 ‘심리 통장’을 든든하게 만든다.

 

현금의 함정: 물가와 기회비용

문제는 물가다. 예·적금 금리가 멈추거나 내려가면, 생활물가가 조금만 올라가도 실질 구매력이 줄어든다. 또 현금이 과하게 쌓이면 ‘돈이 일하지 않는’ 시간이 길어진다. 비상금과 대기자금은 꼭 필요하지만, 전부를 현금으로 두는 건 오히려 불안정할 수 있다.

 

부동산의 강점: 실물성과 물가 방어

부동산은 실물자산이라 체감 안정감이 크다. 임대수익이 나오면 생활비를 보조하고, 장기적으로는 물가 상승을 어느 정도 따라간다. 은퇴 후 시간이 허락한다면, 가벼운 관리형 자산 (소형 상가, 토지 중에서도 유지비 적은 유형)으로 소득 파이프를 만들 수 있다.

 

부동산의 현실: 거래비용·세금·유동성

반대로 등기·중개·세금 같은 거래비용, 공실 리스크, 수선비는 꾸준한 관리 역량을 요구한다. 무엇보다 급전이 필요할 때 바로 현금화가 어렵다. “모든 돈을 집으로 묶어두면” 일상생활의 기민함이 사라진다. 은퇴자의 자산은 ‘견고함’ 못지않게 ‘기동성’이 중요하다.

 

라바김의 기준: 올인 대신 3·3·4

라바김은 현금과 부동산을 3·3·4 구조로 본다.

3(생활·비상 현금): 6~12개월 생활비 + 의료·차량 등 돌발비용. 심리 안정 구간.
3(금융자산): MMF/단기채/배당형 등 ‘현금처럼 빠르되, 최소한의 수익’을 주는 바구니.
4(실물·부동산): 월 흐름을 만들어주는 임대/토지·경매형 자산. 관리 가능한 범위만.

핵심은 유동성(3+3)과 지속흐름(4)을 함께 잡는 것이다. 올인은 없다.

 

경매를 통한 ‘작은 승리’ 쌓기

라바김은 현직 시절 해외출장·은퇴 후 경매 공부를 통해 느꼈다. 부동산도 “규모”보다 관리 가능성이 중요하다는 것. 경매는 싸게 사는 기술이 아니라, 권리분석·현장성·출구전략을 묶어 작은 승리를 반복하는 기술이다. 특히 토지는 유지비가 낮아 ‘기다림의 경제’가 가능하다. 다만, 농지·지분·법정지상권 등 변수는 초보자에게 까다롭다. 아는 것만, 감당할 수 있는 것만 가져가는 게 룰이다.

 

현금흐름 3축: 일자리 · 블로그 · 임대/경매

은퇴 경제는 자산총액보다 월 흐름이 중요하다.

1) 노인 일자리·아르바이트: 소득 자체보다 생활 리듬과 사회 연결을 만든다.
2) 블로그·콘텐츠: 소액이지만 꾸준한 광고·제휴 수익, 그리고 배운 것을 기록해 자산화.
3) 임대/경매: 규모를 욕심내지 말고, ‘내가 돌볼 수 있는’ 한두 개로 훈련.

세 축이 만나면 “현금이 들어오는 날”이 많아져 심리 안전망이 커진다.

 

체크리스트: 내 상황에 맞는 비율 찾기

• 이번 달 고정지출/변동지출을 정확히 적어봤는가?
• 비상자금(현금 6~12개월)을 분리해두었는가?
• 금융자산은 유동성 단계별(당일/1~3개월/6개월+)로 나눠뒀는가?
• 부동산은 유지비·공실·세금까지 연간 비용표로 계산했는가?
• 경매·임대는 출구전략(팔거나 돌릴 수 있는 방법)을 문서로 준비했는가?

 

결론: ‘단단한 벽’이 아니라 ‘안정된 흐름’

노후 자산의 해답은 ‘현금’도 ‘부동산’도 아니다. 해답은 흐름이다. 내가 감당 가능한 범위에서, 매달 일정한 현금흐름이 들어오는 구조. 현금은 일상과 마음을 지켜주고, 부동산은 시간을 내 편으로 만든다. 라바김의 답은 명확하다. “3·3·4로 시작하고, 흐름을 키워라.” 오늘 점검표로 나의 비율을 점검해 보고, 작은 조정부터 시작하자. 그게 바로 어른스러운 경제다.

※ 본 글은 라바김의 경험과 일반적 정보에 근거한 의견입니다. 투자 전 개인 상황을 점검하세요.

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